济南利息五厘合法吗？怎么计算最划算？

生活中难免会遇到资金周转不开的情况，向亲友借款或找金融机构贷款都是常见的选择。但在借贷过程中，利息问题往往让人困惑。今天我们就来聊聊这个让人又爱又恨的话题——利息。

五厘利息到底合不合法？

首先，我们要弄清楚五厘的界定标准。按照民间借贷的惯例，五厘通常指的是月利率0.5%，折算成年利率就是6%。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确表示：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。也就是说，年利率6%的5厘利息，远远低于法律保护的上限，是完全合法的。

但值得注意的是，不同借贷方式适用的法律规定也不同：

• 对于金融机构贷款，法律规定的合法利率范围会更严格
• 民间借贷与金融机构借贷的利率标准要区分看待

利息计算有门道

等额本息 VS 等额本金

很多人在贷款时，面对等额本息和等额本金两种还款方式就犯难了。

等额本息是每月还款数额相同，前期偿还的利息较多，本金较少；等额本金则是每月偿还相同数额的本金，利息从多到少递减。

举个例子，贷款10万元，5厘利息（年利率6%），贷款1年：

等额本息：

• 每月还款8580元左右
• 总利息约2950元

等额本金：

• 首月还款8833元，末月还款8375元
• 总利息约3250元

看起来等额本息更划算？未必。对于有提前还款打算的人来说，等额本金可能更合适。

巧算最省钱方案

第一招：缩短贷款期限

银行都是按日计息的，贷款时间越短，总利息支出越少。在还款能力允许的情况下，尽量选择短期贷款。

第二招：关注提前还款罚息

有些贷款合同会规定提前还款要支付违约金。在签订合同时，一定要仔细阅读相关条款，算清楚提前还款是否真的能省钱。

第三招：合理安排还款日

现在很多银行都提供还款日调整服务。把还款日设置在发工资后的几天，既能确保按时还款，又不会影响资金周转。

需要注意的风险

即便是合法的5厘利息，也要警惕以下陷阱：

1. 利滚利的复利计算方式
2. 隐含的服务费、手续费
3. 阴阳合同问题

建议大家在借款时：

• 签订规范的借款合同
• 明确约定利息计算方式
• 保存好所有交易凭证

写在最后

利息是把双刃剑，合理的利息能促进经济发展，过高的利息则会变成沉重的负担。无论你是借款人还是出借人，都要了解相关法律规定，算清经济账。

最后提醒大家，信用是立身之本，无论借款金额大小，都要守约践诺。借贷有风险，量入为出才是长久之计。